청년도약계좌로 목돈 만들기, 5년 플랜 제대로 설계하기

청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지의 청년이 매달 최대 70만원씩 5년 동안 저축하면 목돈을 만들 수 있도록 설계된 자산형성 지원 금융상품입니다. 정부의 ‘기여금’ 매칭과 이자소득 비과세 혜택이 더해져, 중장기 자산 준비를 본격적으로 시작하려는 청년에게 적합한 선택지입니다.

청년도약계좌란 무엇인가요?

청년도약계좌는 2023년 6월 정부가 도입한 청년 맞춤형 목돈 만들기 상품으로, 5년간 최대 월 70만원까지 납입할 수 있습니다. 만기 시 최대 5,000만원 수준의 자산을 형성할 수 있습니다.

이 상품의 가장 큰 특징은 정부기여금과 세제 혜택입니다. 본인 납입액에 따라 소득 구간별로 기여금이 지급되고, 이자소득 비과세까지 적용받을 수 있습니다.

또한, 가입 후 5년 유지 시 신용점수도 최대 10점 가량 오를 수 있어, 목돈 형성과 신용 강화 두 가지를 동시에 노릴 수 있습니다.

 

누가 가입할 수 있나요?

가입 대상은 만 19세 이상 만 34세 이하의 청년입니다. 병역 복무를 마친 경우, 복무 기간(최대 6년)을 연령 계산에서 제외해 가입 가능 연령이 연장됩니다.

소득조건은 개인소득(총급여) 7,500만원 이하이거나 종합소득 6,300만원 이하이어야 하며, 의료비·육아휴직 소득 등의 예외 규정도 있습니다.

또한, 가구소득은 직전 과세기간 기준 중위소득 250% 이하로 제한되며, 직전 3개 과세기간 중 금융소득종합과세대상자이면 가입이 제한됩니다.

가구원 수별 중위소득 250% 기준은 1인가구 6,685만원, 2인 가구 1억1048만원, 3인 가구 1억4143만원, 4인 1억7189만원 등입니다.

정부기여금과 이율 구조

청년도약계좌에서는 본인이 납입한 금액에 정부가 일부를 매칭해주는 ‘정부기여금’이 지급됩니다. 소득이 낮을수록 지원 비율이 높습니다.

예를 들어, 연소득 2,400만원 이하 구간이라면 월 납입액 40만원 기준으로 월 2만4천원(6%)의 기여금이 추가됩니다. 최대 소득자(연소득 6,000만원 이하)도 월 2만1천원(3%)의 기여금을 받을 수 있습니다.

금리는 은행별 기본금리에 우대금리를 더해 적용되며, 일반적으로 4%대 후반에서 6% 사이가 될 수 있습니다. 3년간 고정금리, 이후 2년은 변동금리 방식으로 운영됩니다.

정부기여금이 확대 적용되는 2025년 1월부터는, 기준 충족 시 연수익률이 최대 9.54% 수준까지 상승할 수 있습니다.

가입 절차는 어떻게 되나요?

가입은 2023년 6월부터 시작되었고, 현재는 은행 앱이나 오프라인 지점에서 신청 가능합니다.

가입 시에는 연령·소득·가구 정보 등을 바탕으로 심사를 거치며, 가구원 동의 절차가 포함됩니다. 1인 가구는 동의가 필요 없지만, 2인 이상인 경우 동의 절차를 진행해야 합니다.

기존에 ‘청년희망적금’을 보유한 경우, 해당 상품 만기 후 도약계좌로 일시납 가입이 가능하여 이체 과정도 간편하게 해결할 수 있습니다.

가입 전 알아두면 좋은 사실

가입 기간은 5년(60개월)이며, 최소 월 1천원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 또 연간 총 납입금은 840만원을 넘지 않아야 합니다.

중도 해지 시에는 납입 기간과 시점에 따라 정부기여금 일부만 받을 수 있으므로, 최소 3년 이상 유지하는 것이 유리합니다. 3년 이상 유지 시 정부기여금의 60%를 보전하며, 비과세 혜택도 일부 유지됩니다.

어떤 은행에서 가입할 수 있나요?

청년도약계좌는 현재 대부분의 시중은행과 인터넷전문은행에서 가입할 수 있습니다. 대표적으로 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행, 카카오뱅크, 케이뱅크 등에서 상품을 운영 중입니다.

은행별로 기본금리와 우대조건, 제공 서비스에 차이가 있을 수 있으므로, 여러 은행의 조건을 비교해보는 것이 좋습니다. 특히 앱 사용의 편의성, 자동이체 기능, 이체 수수료, 중도해지 시 조건 등을 사전에 확인하는 것이 중요합니다.

청년희망적금과의 차이는?

청년도약계좌는 기존에 운영되었던 청년희망적금보다 더 포괄적인 혜택을 담고 있습니다. 청년희망적금은 월 50만원까지 납입이 가능하고 2년 만기로 비교적 단기 상품인 반면, 청년도약계좌는 월 70만원, 5년 만기로 더 큰 목돈을 마련할 수 있도록 설계되었습니다.

또한 청년도약계좌는 소득 구간별로 정부기여금이 차등 지급되는 점, 가구소득 기준이 적용된다는 점에서 정책적 대상 선정이 보다 정교하다는 평가를 받습니다. 다만 가입조건이 더 까다롭고 제출서류가 많다는 점은 단점이 될 수 있습니다.

청년도약계좌의 장점 요약

청년도약계좌는 단순한 적금상품이 아닙니다. 첫째, 정부가 납입금의 일부를 지원하기 때문에 복리효과를 높일 수 있고, 둘째, 이자소득에 대한 비과세 혜택이 있어 실수익률이 일반 금융상품보다 높습니다. 셋째, 5년 동안 계획적인 저축을 통해 자산관리 습관도 함께 기를 수 있습니다.

또한 만기 시에는 단순한 목돈이 아닌 ‘신용도 향상’이라는 보너스까지 따라오기 때문에, 이후 전세자금대출이나 주택청약 등에 있어서도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

이런 분들께 추천합니다

청년도약계좌는 단순히 돈을 모으는 것 이상의 의미가 있는 상품입니다. 월급을 받기 시작했지만 아직 목돈 마련이 어려운 사회 초년생, 군 복무 이후 재정 계획을 세우려는 청년, 일정한 소득이 있지만 저축 습관이 부족한 분들께 특히 추천됩니다.

또한 5년이라는 기간 동안 안정적으로 저축을 이어갈 수 있는 직장인이라면, 금리와 기여금 혜택을 모두 누릴 수 있어 장기적으로도 매우 유리합니다.

가입 전 꼭 체크하세요

청년도약계좌는 매우 유용한 상품이지만, 모든 청년에게 적합한 것은 아닙니다. 일정 수준 이상의 소득이 있는 청년은 기여금이 거의 없기 때문에 단순한 적금 상품으로 전락할 수 있습니다. 또한 5년간 자금을 묶는 것이 부담스러운 분들에겐 유동성 측면에서 단점이 될 수 있습니다.

따라서 본인의 소득, 지출 계획, 생활패턴을 고려해 장기 유지가 가능한지 충분히 검토한 뒤 가입 여부를 결정해야 합니다.

마무리하며

청년도약계좌는 단순히 돈을 모으는 저축 계좌가 아니라, 청년의 경제 자립을 위한 ‘디딤돌’ 같은 상품입니다. 정부가 직접 자금을 지원하고 비과세 혜택까지 주는 만큼, 조건만 맞는다면 반드시 고려해볼 만한 가치가 있습니다.

특히 요즘처럼 높은 금리 환경과 물가 상승이 함께 오는 시기에는, 정부의 도움을 받으며 자산을 불려나갈 수 있는 절호의 기회가 될 수 있습니다. 본인의 조건을 한 번 점검해보시고, 가입 가능 여부와 유리한 은행 상품을 비교해보시길 바랍니다.

청년이니까 가능한 선택, 청년도약계좌로 내 미래를 준비해보세요.

 

 

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