퇴직연금 수익률 비교 2025｜의무화 시대, 내 연금은 어떻게 굴러가고 있나?

 

퇴직연금 수익률 확인은 필수입니다. 이 글에서는 금융당국 공시 자료를 기반으로 2025년 기준 DB, DC, IRP의 평균 수익률과 금융기관별 차이를 분석하고, 수익률 격차의 원인과 개선 전략을 상세하게 안내합니다.

 

📦 [은퇴금융 필수가이드] 퇴직연금 해지·운용·세금까지 실전 팁 총정리
1. 퇴직연금 중도해지 전 꼭 알아야 할 것들｜구조부터 해지 가능 여부까지
2. 퇴직연금 DC·DB 해지 가능 여부｜중도해지 대신 실전 전략
3. IRP 해지 시 세금 부담 분석 및 절세 전략
4. 퇴직연금 중도 인출 vs 해지｜상황별 유리한 선택 기준
5. 퇴직연금 수익률 비교 2025｜의무화 시대, 내 연금은 어떻게 굴러가고 있나?

2025년 퇴직연금 유형별 평균 수익률

금융당국 통합연금포털 공시에 따르면 2025년 1분기 기준으로 DB형은 평균 3.90%, DC형은 3.27%, IRP형은 3.59% 수준이었습니다. 과거 자료와 비교해보면 2024년 말 전체 적립금이 431조 7천억 원을 넘었으며 연평균 수익률은 3~4%대 수준이 유지되고 있습니다.

DB, DC, IRP 간 수익률 차이는 왜 생길까?

첫째, 운용 주체 차이입니다. DB형은 전문 투자인력이 자산운용을 담당하며, 비보장형 자산의 비중과 상품 구조에 따라 수익률 편차가 큽니다. DC·IRP형은 가입자가 운용하기 때문에 리스크 성향에 따라 성과 편차가 다릅니다.

둘째, 자산 비중과 포트폴리오 전략입니다. DB형은 대체투자·해외채권 등 비보장 자산 비중이 높아 성과가 좋을 수 있으나, DC·IRP는 보장형 자산 중심으로 안정성을 강화하는 경향이 있습니다.

셋째, 운용보수와 리밸런싱의 차이입니다. DB형의 경우 운용 규모가 크고 보수가 낮아 성과에 유리하며, DC·IRP 가입자는 개별 상품 교체와 수수료 구조를 확인해야 합니다.

금융기관별 수익률 현황

유형	기관	1년 수익률	5년 수익률
DB형	하나은행	3.57%	2.52%
DB형	산업은행	3.56%	2.53%
DB형	시중은행 평균	3.50% 내외	2.48% 내외
DC형	BNK경남은행	4.67%	5.15%
DC형	국민은행	3.57%	4.57%
DC형	하나은행	3.55%	5.52%
IRP형	KB국민은행	4.01%	4.79%
IRP형	하나은행	3.75%	– (자료없음)
IRP형	지방은행 최고	–	5.93%

금융기관별 성과 편차의 원인

하나은행 DB형의 경우 비보장형 비중이 높아 채권·목재·글로벌 다양한 자산에 투자한 결과 상위 성과를 기록했습니다. 반면 대부분 시중은행은 보장형 위주로 보수적인 운용을 유지하고 있습니다.

BNK경남은행 DC형의 높은 수익률은 지역맞춤형 운용 전략과 채권·대체투자에 집중한 결과입니다. 국민은행은 디폴트옵션과 ETF 중심 운용을 통해 안정성과 수익률을 동시에 달성한 반면 하나은행은 로보어드바이저 기반 포트폴리오 재조정으로 높은 실적을 기록했습니다.

IRP형에서는 지방은행의 일부 기관이 소규모지만 집중형 운용 전략으로 수익률을 높이며, KB국민은행 IRP는 대규모 자산 운용을 통해 안정적 성과를 이뤘습니다.

수익률 개선 전략

1. 통합연금포털 수익률 정기 확인
   통합연금포털에서 DB, DC, IRP를 한 번에 비교할 수 있습니다. 이는 수익률뿐 아니라 수수료 구조와 투자상품 구성 현황까지 파악할 수 있는 중요한 도구입니다. 분기별 확인을 통해 운용 성과가 심각하게 저조할 경우 금융기관 변경을 검토하는 것이 좋습니다.
2. 디폴트옵션과 TDF 활용
   자동 자산배분 상품인 디폴트옵션과 타깃데이트펀드는 가입자가 복잡한 운용을 하지 않아도 됩니다. 하나은행의 디폴트옵션 ‘적극형’의 경우 13.49%, ‘중립형’도 9.23%로 은행권 중 최고 수준의 수익률을 보였습니다. TDF는 은퇴 시점에 맞추어 자산 비중을 조정해 장기적으로 성과를 안정적으로 낼 수 있습니다.
3. 비보장형 비중 조절
   운용 주체가 전문인력이든 가입자든 비보장형 자산 비중을 전략적으로 조정하는 것이 중요합니다. 최근 DB형 고수익 사례는 비보장형 비중 확대 덕분이었습니다. DC·IRP도 주식형 ETF·채권형 펀드 조합을 통해 자신만의 포트폴리오를 설계하는 것이 필요합니다.
4. 운용보수 및 리밸런싱 체크
   운용보수가 연 0.1%만 높아도 장기 수익에 폭넓은 영향이 있습니다. ETF나 저비용 펀드 활용, 연 1회 이상 리밸런싱을 실천하여 목표 포트폴리오 비중을 유지하는 것이 성과 개선에 필수적입니다.
5. 로보어드바이저 기반 운용
   하나은행 IRP는 로보어드바이저 기반 맞춤형 포트폴리오를 운영 중이며, 이는 대규모 자산을 가진 개인에게 적합한 전략입니다. AI 기반 분석과 자동 재조정 기능으로 시간·비용 효율성을 동시에 누릴 수 있습니다.

요약 정리

2025년 DB(3.9%), DC(3.3%), IRP(3.6%) 수익률은 금리 상승과 운용형 확대 흐름 속에서 유지되고 있으며, 금융기관별로는 비보장 자산 비중과 운용 역량이 차이를 만들고 있습니다.

가입자는 정기적으로 통합연금포털에서 수익률과 보수, 상품 구조를 점검하고, 디폴트옵션·TDF·로보어드바이저 등 자동화 상품을 활용하며, 비보장형 자산 비중과 보수를 꼼꼼히 비교하는 것이 성과 개선의 핵심입니다.

당신의 연금은 ‘가입 완료’로 끝나는 것이 아니라 ‘지속적인 운용 확인과 조정’이 있어야 진짜 자산으로서 자리잡습니다.

 

 

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